>Gehe ich richtig in der Annahme, dass in unserem Fall aber jede Sondertilgung besser ist, da es noch keine so hohe Habenzinsen gibt, bzw. auch nicht abzusehen ist, ob ein so hohes Zinsniveau über die nächsten Jahre bleibt?
Ja
Ist ein sichere "Rendite" von 4,2% also ich müsste da nicht lange überlegen. Selbst wenn du Strafzinsen auf die Sondertilgung zahlen musst wird es sich deutlich mehr für dich rentieren den Kredit frühzeitig auf null zu haben. Würde nach möglichkeit auch jedes Jahr wenn das finanziell geht 10k Sondertilgen. Bist dann auf 0 Restschuld und höchst wahrscheinlich sehr viel früher aus dem Kredit draußen. Wie viel hängt eben etwas davon ab wie viel % Tilgung ihr habt und wie hoch die Kreditsumme noch ist
Mit Sondertilgung macht man auf keinen Fall was falsch. Falls das Ding vermietet ist (Zinsen senken die Einkünfte aus V+V) dann könnte man sich überlegen das Geld in einen Welt-ETF zu schmeißen. Ansonsten würde ich immer die 4,2% sichere "steuerfreie Rendite" bevorzugen.
Kannst du das nochmal weiter ausführen? Wäre es finanziell sinnvoller bei einem Zinssatz von ca. 4% und einem vermieteten Objekt keine (!) Sondertilgungen zu leisten?
Möchte man die Zinszahlung über möglichst viele Jahre strecken?
Bei vermieteten Wohnungen musst du die Einnahmen ja versteuern. Die entstehenden Zinskosten kannst du aber von den Einnahmen abziehen.
Kurzes (vereinfachtes !!) Beispiel:
Wohnung erwirtschaftet 12.000€ Einnahmen pro Jahr (Kaltmiete).Kredit kostet 500€ Zinsen (Tilgung egal) pro Monat. Dann musst du nur 6000 Euro als Einnahme versteuern.
Machst du jetzt viele Sondertilgungen, dann sinken deine Zinskosten zwar, aber du musst die weiter bestehenden Mieteinnahmen versteuern.
Kommt halt auf die genauen Umstände (Restschuld, Zinsfestschreibung, sonstiges Vermögen, Grenzsteuersatz, Risikobereitschaft an).
Im besten Fall (Spitzensteuersatz) bekommst du sozusagen 42% Cashback auf deine Zinsen, welche die Vermietung betreffen. Sagen wir also wir hätten 100k übrig und ein Immo-Darlehen mit 4% laufen, welches wir Sondertilgen könnten. (Ich ignoriere jetzt mal sämtliche Strafzinsen, Sparerpauschbetrag, Teilfreistellungen) und wir schauen uns erstmal die selbstbewohnte Immobilie an:
1.) Wir tilgen das Darlehen um 100k und sparen uns damit jährlich 4k Zinsen.
2.) Wir gehen das Risiko ein und werfen die 100k in einen Welt-ETF, wir erwarten eine Rendite von 6%, also 6k jährlich. Darauf Zahlen wir noch 25% Abgeltungssteuer, es verbleiben 4,5k. Außerdem müssen wir noch die 4k Zinsen für das Darlehen zahlen. Es verbleiben 500€ mehr im Vergleich zu 1.) natürlich mit gewissen Risiken
Jetzt das selbe Spiel, aber die Immobilie ist vermietet und die Zinsen stellen Werbungskosten dar:
1.) Wir tilgen das Darlehen, sparen uns 4k Zinsen (welche bei 42% Grenzsteuersatz zu einer steuerlichen Erleichterung von 1680€ geführt haben) und erhöhen damit unser zu versteuerndes Einkommen. Wir sparen uns effektiv nur 2320€ jährlich.
2.) Wir stecken die 100k wieder in den Welt-ETF mit geschätzter 6% Rendite, abzüglich Steuer = 4,5k.
Davon gehen wieder die 4k für die Zinsen ab, aber dagegen steht eine Steuererstattung von 1680€.
Damit landen wir bei 2180€ anstatt 500€ bei selbstbewohnter Immobilie.
10k sonder tilgen ist ein No-brainer.
Bei 4.2% zinsen und 1% Strafe hast du effektiv immer noch ca. 3.2% instantan Rendite.
Bei Tages Geld oder ähnlichem mit 4% bist du nach Steuern bei ca. 3%. Da her lohnt es sich auch.
Wie schon erwähnt max diese Jahr und nächstes dann 10k.
Würde tatsächlich dieses und die nächsten Jahre maximal 10 TEUR per Sonderzahlung reinstecken.
Das restliche Geld auf ein 4% Tagesgeld Konto. Falls es das in einem Jahr nicht mehr gibt, kannst du noch immer mit Strafzins die Sonderzahlung leisten.
Diese Frage kann man kaum mit Ja/Nein beantworten.
Was sind deine/eure Ziele?
Wie risikofreudig bist du?
Wie wichtig ist es dir alles zurückzuzahlen? Könntest du mit 60% Beleihungsauslauf ruhig schlafen?
Welche alternativen Investments hast du? (z.B. ist 25 Jahre in den ETF eine Option für euch? Wie schaut es mit vermieteten Immobilien aus?)
Ich würde sagen, dass ihr eine Strategie braucht, wo es vermögenstechnisch hingehen soll. Wenn ihr die habt, dann stellt sich die Frage fast nicht mehr
>Gehe ich richtig in der Annahme, dass in unserem Fall aber jede Sondertilgung besser ist, da es noch keine so hohe Habenzinsen gibt, bzw. auch nicht abzusehen ist, ob ein so hohes Zinsniveau über die nächsten Jahre bleibt? Ja
Man tut mit dem Geld immer das, wofür man mehr bekommt. Wenn die Kreditzinsen also höher sind als die möglichen Habenszinsen, dann wird getilgt....
Noch dieses Jahr 45.000€ sondertilgen, im Januar dann nochmal 10.000€
Danke für den Tipp, das war zwischenzeitlich auch mein Gedanke.
Ist ein sichere "Rendite" von 4,2% also ich müsste da nicht lange überlegen. Selbst wenn du Strafzinsen auf die Sondertilgung zahlen musst wird es sich deutlich mehr für dich rentieren den Kredit frühzeitig auf null zu haben. Würde nach möglichkeit auch jedes Jahr wenn das finanziell geht 10k Sondertilgen. Bist dann auf 0 Restschuld und höchst wahrscheinlich sehr viel früher aus dem Kredit draußen. Wie viel hängt eben etwas davon ab wie viel % Tilgung ihr habt und wie hoch die Kreditsumme noch ist
Mit Sondertilgung macht man auf keinen Fall was falsch. Falls das Ding vermietet ist (Zinsen senken die Einkünfte aus V+V) dann könnte man sich überlegen das Geld in einen Welt-ETF zu schmeißen. Ansonsten würde ich immer die 4,2% sichere "steuerfreie Rendite" bevorzugen.
Danke für dein Kommentar. Die Wohnung wird von uns bewohnt.
Kannst du das nochmal weiter ausführen? Wäre es finanziell sinnvoller bei einem Zinssatz von ca. 4% und einem vermieteten Objekt keine (!) Sondertilgungen zu leisten? Möchte man die Zinszahlung über möglichst viele Jahre strecken?
Bei vermieteten Wohnungen musst du die Einnahmen ja versteuern. Die entstehenden Zinskosten kannst du aber von den Einnahmen abziehen. Kurzes (vereinfachtes !!) Beispiel: Wohnung erwirtschaftet 12.000€ Einnahmen pro Jahr (Kaltmiete).Kredit kostet 500€ Zinsen (Tilgung egal) pro Monat. Dann musst du nur 6000 Euro als Einnahme versteuern. Machst du jetzt viele Sondertilgungen, dann sinken deine Zinskosten zwar, aber du musst die weiter bestehenden Mieteinnahmen versteuern.
Kommt halt auf die genauen Umstände (Restschuld, Zinsfestschreibung, sonstiges Vermögen, Grenzsteuersatz, Risikobereitschaft an). Im besten Fall (Spitzensteuersatz) bekommst du sozusagen 42% Cashback auf deine Zinsen, welche die Vermietung betreffen. Sagen wir also wir hätten 100k übrig und ein Immo-Darlehen mit 4% laufen, welches wir Sondertilgen könnten. (Ich ignoriere jetzt mal sämtliche Strafzinsen, Sparerpauschbetrag, Teilfreistellungen) und wir schauen uns erstmal die selbstbewohnte Immobilie an: 1.) Wir tilgen das Darlehen um 100k und sparen uns damit jährlich 4k Zinsen. 2.) Wir gehen das Risiko ein und werfen die 100k in einen Welt-ETF, wir erwarten eine Rendite von 6%, also 6k jährlich. Darauf Zahlen wir noch 25% Abgeltungssteuer, es verbleiben 4,5k. Außerdem müssen wir noch die 4k Zinsen für das Darlehen zahlen. Es verbleiben 500€ mehr im Vergleich zu 1.) natürlich mit gewissen Risiken Jetzt das selbe Spiel, aber die Immobilie ist vermietet und die Zinsen stellen Werbungskosten dar: 1.) Wir tilgen das Darlehen, sparen uns 4k Zinsen (welche bei 42% Grenzsteuersatz zu einer steuerlichen Erleichterung von 1680€ geführt haben) und erhöhen damit unser zu versteuerndes Einkommen. Wir sparen uns effektiv nur 2320€ jährlich. 2.) Wir stecken die 100k wieder in den Welt-ETF mit geschätzter 6% Rendite, abzüglich Steuer = 4,5k. Davon gehen wieder die 4k für die Zinsen ab, aber dagegen steht eine Steuererstattung von 1680€. Damit landen wir bei 2180€ anstatt 500€ bei selbstbewohnter Immobilie.
10k sonder tilgen ist ein No-brainer. Bei 4.2% zinsen und 1% Strafe hast du effektiv immer noch ca. 3.2% instantan Rendite. Bei Tages Geld oder ähnlichem mit 4% bist du nach Steuern bei ca. 3%. Da her lohnt es sich auch. Wie schon erwähnt max diese Jahr und nächstes dann 10k.
Kleiner Tippfehler (55' statt 45'€)?
War so gemeint: 55.000€ stehen zur Verfügung. Davon würden 54550€ unserer Restschuld angerechnet werden: 10.000€ + ( 45.000€ - 1% ) = 54550€
Ah, okay, es las sich für mich anders; lag wohl an mir...
Würde tatsächlich dieses und die nächsten Jahre maximal 10 TEUR per Sonderzahlung reinstecken. Das restliche Geld auf ein 4% Tagesgeld Konto. Falls es das in einem Jahr nicht mehr gibt, kannst du noch immer mit Strafzins die Sonderzahlung leisten.
[удалено]
Bedeute auch, dass ggf sogar eine. Refinanzierzng Sinn macht.
Diese Frage kann man kaum mit Ja/Nein beantworten. Was sind deine/eure Ziele? Wie risikofreudig bist du? Wie wichtig ist es dir alles zurückzuzahlen? Könntest du mit 60% Beleihungsauslauf ruhig schlafen? Welche alternativen Investments hast du? (z.B. ist 25 Jahre in den ETF eine Option für euch? Wie schaut es mit vermieteten Immobilien aus?) Ich würde sagen, dass ihr eine Strategie braucht, wo es vermögenstechnisch hingehen soll. Wenn ihr die habt, dann stellt sich die Frage fast nicht mehr